Stort økonomitjek: Sådan får Ellen og Anders råd til mere

Ellen og Anders Bram blev overrasket over flere af anbefalingerne fra den privatøkonomiske rådgiver. De kan se frem til mere luft i økonomien.

Ellen og Anders Bram blev overrasket over flere af anbefalingerne fra den privatøkonomiske rådgiver. De kan se frem til mere luft i økonomien.

Ellen Bram og hendes mand, Anders, kæmper hver eneste måned en kamp.

En kamp for at få pengene til at slå til – og for at holde budgettet. Især beløbet på 7.000 kroner til mad og drikke til dem selv og deres toårige datter, Liva, har det med at skride.

»Vi kan godt lide god mad og vin, og så tager vi bare lidt fra opsparingen. Men vi har altså også haft ekstra mange gæster de seneste par måneder,« siger Ellen og sender med det samme et blik, der signalerer, at hun godt selv ved, at hun lyder som en fodboldtræner, der forsøger at bortforklare et 0-7-nederlag med sort uheld.

Svaret fra den anden side af bordet kommer prompte.

»Det lyder på mig, som om jeres madbudget i virkeligheden burde være 8.000 eller 9.000 kroner. Og så er der ingen grund til at narre sig selv ved at planlægge det til 7.000 kroner,« siger Susanne Arvad, direktør og ejer af Arvad Finanshus, der tilbyder rådgivning og hjælp til danskere med ondt i privatøkonomien.

»I er i øvrigt ikke alene. Danskerne impulskøber for 20 procent, og vi er et af de folkefærd, der smider mest mad ud. Derfor tror jeg også godt, I ville kunne holde jer på 7.000 kroner, hvis I var bedre til at planlægge og nøjedes med at købe ind én gang om ugen.«

Tvivlsomt boliglån
Søndagsavisen har sat familien Bram og Susanne Arvad stævne for at se, hvor stor en gevinst der er at finde, hvis man får sin økonomi gennemtjekket af en ekspert.

Og konklusionen er lovende for de to eksiljyder.

32-årige Ellen, der til daglig er indkøber, og 35-årige Anders, der arbejder som supportingeniør, har boet i København de seneste seks år. Efter at have købt en mindre lejlighed, der efterfølgende steg i pris, besluttede de sig sidste år for at flytte i hus for at få mere plads og en have til deres lille datter. Valget faldt på et 115 kvadratmeter stort parcelhus i Husum, som de i januar flyttede ind i.

Det er finansieret med et fastforrentet realkreditlån på tre procent med afdrag.

»Vi kan godt lide sikkerheden. Vi er ikke de risikovillige typer,« siger Anders om lånet.

Et lån, som dog ikke imponerer Susanne Arvad.

»Vil I være de rigeste på kirkegården? Hvis ikke, så skal det lån laves om,« siger hun og pointerer, at parret lige nu befinder sig i en særdeles dyr fase som småbørnsforældre i et nyindkøbt hus og med gode muligheder for, at nummer to er på vej.

Derfor giver det ikke mening at afdrage på boliglånet lige nu.

»Det er fornuftigt at afdrage, forstå mig ret. Men der er rigtig mange, der har betalt deres hus ud, men som ikke har lagt nok penge til side til pension. Det kan være rigtig farligt, hvis de gerne vil blive boende som pensionister, for der er mange faste udgifter ved at bo i hus, og man risikerer at få nej til at låne i murstenene,« siger hun.

Derfor er det dine følelsers skyld at du får økonomisk gæld

Fri for dyrt billån
Susanne Arvad anbefaler derfor familien at tage en periode med afdragsfrihed.

Noget, som dog ikke falder i god jord hos Ellen og Anders, der godt kan lide fornuftstanken om at betale af på de penge, man har lånt.

Men rådgiveren holder fast:

»I skal op i helikopteren. Jeres bolig ligger i et attraktivt område, hvor priserne stiger. Hvorfor have fem år, hvor I går og synes, at I mangler 5.000 kroner om måneden, hvis jeres bolig alligevel stiger 500.000 kroner i værdi i den periode? Er det så det værd, at I må leve stramt i fem år for at få de 300.000 kroner ekstra i friværdi, hvis I kan leve mere afslappet og stadig have 200.000 i friværdi efter de fem år?«

Ellen og Anders nikker. Fra aldrig at have overvejet at undlade at afdrage på deres boliglån begynder de stille og roligt at synes om tanken.

Der er desuden en ekstra pointe: De to har lige nu et billån, som koster dem 2.500 kroner om måneden til en forholdsvis høj rente. Ved at få lagt deres boliglån om, kan der blive frigivet penge til at lukke billånet, så parrets enes­te renteudgifter fremover er til boliglånet.

Et boliglån, hvor renten lige nu er to procent – det vil sige, at den både er lavere end det dyre billån og lavere end familiens nuværende boliglån, der blev tegnet på et tidspunkt, hvor renten var noget højere end i dag.

»Jeg havde slet ikke tænkt, at der allerede nu kunne være en gevinst ved at lægge vores lån om,« konstaterer Ellen.

10 guldråd til din privatøkonomi

Misset skattefradrag
Snakken om realkredit afbrydes af lyde og bevægelser ude fra haven. Toårige Liva er vågnet, og hun bliver hentet inden for i huset, hvor hun får lov at sidde med ved bordet.

Det sker, netop som vi skal til at gå i gang med det næste emne: pensionsopsparing.

Liva virker ikke alt for interesseret, selvom det jo siges, at man aldrig kan starte for tidligt på den slags.

Det gør Anders til gengæld. Susanne pointerer, at han skal indbetale mere for derved at undgå at betale så meget i topskat. Samtidig skal Ellen tale med sit pensionsselskab og få en bedre dækning.

»Din dækning ved tab af arbejdsevne er katastrofalt lav. Det ser vi desværre rigtig tit,« pointerer Susanne Arvad og anbefaler en dækning på 80 procent af ens løn.

Sidste sten, der bliver vendt på mødet, er Anders’ og Ellens skatteindbetalinger. Er der et fradrag, som de ikke har været opmærksom på? Det er der noget, der tyder på. Anders har rejst en del i forbindelse med sit tidligere arbejde, men den såkaldte rubrik 53 har han ikke fået brugt ordentligt. Det er den, der dækker udgifter til småfornødenheder, når man er væk hjemmefra med sit job, og som giver ret til et fradrag på 117 kroner pr. døgn.

Det vækker begejstring.
»Der er tre dollartegn i mine øjne lige nu,« siger han.

Kan en økonomisk rådgiver betale sig for dig?

Vil følge råd
Tre timer er gået. Mødet er slut. Og Susanne Arvad vil nu udarbejde en rapport til parret med sine anbefalinger.

Men allerede nu er Anders og Ellen ikke i tvivl om, at de trods lidt modvilje i starten vil følge stort set alle rådene.

»Vi kan få rede penge i hånden. Og det er penge, vi står og mangler. Samtidig får vi mere sikkerhed i forhold til vores pension, som vi ikke har i dag. Så på en måde kommer vi til at sidde klart bedre i det,« siger Anders.

Han er ikke i tvivl om, at det har været besværet værd at sætte en eftermiddag af til tjekket.

»Vi har ikke haft overskud og viden til at gøre det her selv. Og det er dumt. For det er jo vores penge. Og vi kan jo se, at der er mange penge at spare.«

Test dig selv: Kan du tippe den økonomiske 13’er for brudepar?

Rådgiverens anbefalinger til familien Bram
Økonomi i dag:
Anders og Ellen har en bruttoindkomst på cirka 840.000 kroner om året.
Som så mange andre danskere har Anders og Ellen et realkreditlån. Det er et fastforrentet lån, hvor der betales afdrag, og med en rente på 3 procent. Lånet lyder på 2,6 millioner kroner og koster dem 5.000 kroner i rene afdrag.
Derudover har de et billån på 80.000 kroner, der koster dem 2.500 kroner om måneden.
I deres budget er der sat 7.000 kroner af om måneden til mad og drikke, hvilket har været svært at overholde.
Konklusion:
Familien føler, de sidder for stramt i det, og de har svært ved at finde penge til større ting som rejser, nyt badeværelse med videre.
Løsning ifølge Arvad Finanshus:
Realkreditlånet lægges om til et lån på 2 procent uden afdrag. Det frigiver minimum 5.000 kroner om måneden.
Ved omlægningen betales billånet ud. Det giver yderligere 2.500 kroner om måneden.
Nogle af pengene bruges på ekstra pensionsindbetaling. Det kan især godt betale sig for Anders, der derved kan undgå at betale lige så meget i topskat, som han gør i dag.
Resten af beløbet bruges på at opbygge en buffer, som kan bruges i tilfælde af ledighed, ligesom der kan spares op til rejser, nyt badeværelse, konfirmation med videre.
Og så kan madbudgettet opjusteres til 8.500 kroner, hvilket er mere realistisk.

 

Tilmeld dig Søndagsavisens nyhedsbrev

Søndagsavisens nyhedsbrev leverer alle de bedste historier fra avisen direkte i din indbakke.

*skal udfyldes